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  • 您知道吗?高收入家庭换房可用组合贷款
  • 资讯类型:政策法规  /  更新时间:2012-11-03  /  浏览:1743 次  /  
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  • 理财师建议全面规划以应对“上有老下有小”的资金需求

    今年31岁的付女士是南昌一家私企的员工,当上部门负责人后,年收入突破10万元。她的爱人35岁,作为单位引进人才,税前年收入为12万元。两人工作8年,除了医保、社保,还各自购买了商业险,每人每年缴纳保费5000元,目前还需缴纳3年。他们的孩子刚满3岁,目前由双方父母轮流照看。

    夫妇俩有一套无贷款的自住房,目前价值50万元左右。但是,两人不太会理财,目前现金及活期存款5万元,定期存款18万元,股票市值4.5万元。每月开支包括生活方面2000元、交通费1000元、其他支出1000元左右。考虑到孩子马上要上幼儿园了,他们想接到身边生活,又有了换房需求。

      理财目标:

    1.在青山湖大道附近买一套三居室;

    2.为孩子筹备教育基金,计划至其大学毕业;

    3.尽管双方父母都有退休工资和医疗保障,但还想为他们准备一份医疗基金。

      理财嘉宾:

      交通银行私人银行顾问周莹

      财务分析

      家庭无负债财务规划弹性较大

    付女士两口子工作8年,工作稳定收入较高,而且基本没有负债,家庭投资风险承受能力中等。

    目前,家庭净储蓄率较高,财务规划弹性较大。不过,家庭活期存款占比偏大,影响整体资产的增长,应调整为三个月的支出额,即1.5万元。金融投资资产为定存和股票,投资品种较单一,平均投资报酬率低,应调整投资品种,做相应资产配置。由于家庭负债为零,建议适度运用财务杠杆来提高生息资产金额。

      理财规划

      换房:卖掉旧房组合贷款买新房

    付女士夫妇想在南昌市青山湖大道附近购买一套三居室,假设房子面积为120平方米,总价120万元左右。建议出售旧房,并将50万元作为新房首付,剩余70万元做一份组合贷款,其中公积金贷款30万元、商业贷款40万元,贷款期限20年。通过计算,每月需还款金额为4892元,其中公积金贷款还款额1898元,商业贷款还款额2994元。建议与公积金中心签订还款协议,每月还款金额在公积金余额中自动扣除。

      教育金:先准备15万再按月补充

    孩子幼儿园学习3年,每年学费2万;小学6年、初中和高中各3年,每年学习方面的费用1万元;大学4年,每年3万元。考虑到通货膨胀,测算出付女士孩子的教育金缺口约67万元。因孩子的学费是逐年使用,建议先准备15万元的教育金,不过这笔费用也要提高其收益率,可选择购买沃德添利1年期左右的人民币理财产品,一般都会高于同期定期存款利率。另外,每月还得储蓄6700元充实教育金,这笔费用可通过基金定投来积攒,可选择指数型基金。

      父母医疗金:买理财产品+基金定投

    由于双方父母刚退休不久,身体还比较健康,另外都有退休工资及医疗保障,建议将现有资产中的5万元作为给父母的医疗基金,同时从明年开始每月储蓄1000元作为该医疗基金的补充。5万元建议购买稳添利6月期理财产品,每月1000元可考虑基金定投,选择货币型或债券型基金。

      资产投资:每月结余可选择黄金定投

    另外,作为应急备用金的1.5万元,要求变现更为灵活,也可考虑短期理财产品,收益高于同期存款。每月结余2000余元,则可选择黄金定投,一方面是强制储蓄,另一方面黄金还有升值的空间,长期持有可获得更高收益。
     

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